车损险定值保险合同基本要点

发布时间:2021-07-31 09:41:44

  保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。那么,下面是小编为大家整理的,欢迎大家阅读浏览。

  一、车损险究竟是不是定值保险?

  首先,还是了解下定值保险和不定值保险。在各类财产保险中,依据标的价值在订立合同时是否确定分为定值保险和不定值保险。在此次示范条款出台之前,车险的车辆损失险合同均属于“不定值保险”合同。“不定值保险”是“定值保险合同”的对称,指双方当事人在订立合同时只列明保险金额,不预先确定保险标的的价值,须至危险事故发生后,再行估计其价值而确定其损失的保险合同,这种采用不定值合同的保险即为不定值保险。不定值保险合同中保险标的的损失额,以保险事故发生之时保险标的的实际价值为计算依据,通常的方法是以保险事故发生时,当地同类财产的市场价格来确定保险标的价值。

  我国《保险法》第五十五条第一款规定:“保险标的的保险价值。可以由投保人和保险人约定并在合同中载明。也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”业内人士把上述规定中的前者称为定值保险,后者称为不定值保险。按照上述规定,订立任何一个保险合同,当事人都可以在两者之间进行选择,可以选择定值保险,也可以选择不定值保险。实际上并不是这样,只有货物运输保险可以是,也只能是定值保险;其他险种只能是不定值保险。在国外保险中,货物运输险由于货物起运后市场价值及异地因素造成核定困难一般采用定值保险合同,而其他财产险合同均采用不定值保险合同。示范条款出台之前,我国财产险保险合同同样是这样操作的,不过,现在笔者茫然了。

  我国《保险法》第五十五条第二款规定“投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的.,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”示范条款虽然没有明确保险价值,但是对“保险金额”的规定,尤其是赔偿处理中明确的计算公式,一切都说明了本次车辆损失险合同属于定值保险合同。

  笔者理解如此设定是为了解决“高保低赔”的问题。勇于创新,也是笔者乐于看到的。示范条款正式运行后,大范围修改国内所有关于定值保险与不定值保险的保险教材,颠覆原有的保险学都不算是问题,只要是对的就该坚持。但是对接踵而来的系列问题,笔者仍然是一片茫然。

  二、财产险的损失补偿原则怎么办?

  损失补偿原则指当被保险人因保险事故而遭受损失时,其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。我们都知道,补偿原则是保险最为基本的原则之一,正因为保险的补偿原则,除货物运输险外,几乎所有财产险合同都是采用不定值保险合同,即以出险时保险标的的实际价值与保险金额对比并计算赔偿。依据同样出自我国《保险法》第五十五条第三、四款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”

  一个简单的例子,假设本人于2015年4月1日购置一台新车,购置价为30万。按照示范条款“保险金额”的规定,该车投保时实际价值=新车购置价=30万。2016年3月15日,遇自然灾害导致保险车全损,而此时因市场价格变动此车的市场新车购置价下降到20万。

  按照保险补偿原则、保险法规或原有条款规定,本人可以在保险公司获得20万的理赔款。

  但是按照示范条款第十九条规定:

  全部损失赔款=***保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额***×***1-事故责任免赔x***×***1-绝对免赔x之和***-绝对免赔额=***30万-0***×***1-0%***×***1-0%***-0=30万

  笔者从懵懂开始认识保险,最先明白的是保险的补偿原则,懂得保险不是博x、不是赌博。而示范条款此举,让我眼前的保险越来越不像保险了。

  另外说一下,由于示范条款在“赔偿处理”中明确了不科学、不专业、不严谨的赔偿公式,通篇示范条款均未涉及对财产保险价值按照出险时实际价值核定的只字片语,造成了示范条款第十条“因市场价格变动造成的贬值”的责任免除条款变成一条空置的无效条款!笔者很是茫然……

  三、保险的保险利益原则哪里去了?

  同样道理,示范条款让笔者对保险利益原则也一并茫然。

  还是科普下吧,保险利益原则是保险行业中的一个基本原则,又称“可保利益”或“可保权益”原则。所谓保险利益是指投保人或被保险人对其所保标的具有法律所承认的权益或利害关系。即在保险事故发生时,可能遭受的损失或失去的利益。《保险法》第十二条明确规定“财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。”

  保险利益原则并非仅仅是需要被保险人或受益人具有法律所承认的所有权、代管权。保险利益原则有3个构成要件,即1是可保利益必须是合法利益,2可保利益必须是有经济价值的利益,3可保利益必须是可以确定并能够实现的利益。按照笔者前面提到的例子,笔者的保险车辆出险时,车辆能够实现的利益为20万,遵循示范条款规定以30万赔偿同样违背了保险利益原则。

  四、保险公司的承保管理是否“亚历山大”呢?

  即使排除所谓市场价格的变动因素造成的损失补偿和可保利益问题,从示范条款的操作性来看,是要求我们各大保险公司在承保车辆险时需要及其精确的确定保险金额***也就是投保时的实际价值***。

  在笔者的从业认知来看,目前各保险公司的承保队伍尚难以担当此重任,原因:

  1、中国保险业长期“宽进严出”的现状,与发达保险业“严进宽出”差距巨大;

  2、车辆购置信息不对称,投保车辆真实信息核实准确性较差;

  3、由于市场恶性竞争,不少保户在业务人员帮助下为减少保费支出存在降低车价、修改购置日期等行为,导致承保信息真实性较差。在保险理赔实践中,保险金额确定不合理、购置日期造假、车型混乱比例较高。

  由于主客观因素,承保差错肯定存在。但是令笔者茫然的是,示范条款中竟未对误报、误算、投保人过失造成的保险金额确定差错进行配套设定。且不说《保险法》第五十五条第三、四款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。”在示范条款上如同作废,就算是最大限度“保障”被保险人利益***笔者认为超过可实现利益的部分是违法所得,保险行业没必要买单***一切问题都由保险公司买单的话,咱们保险公司的承保岗位真可谓“亚历山大”啊!

  五、赔款计算公式还有多少“坑”?

  记得从事保险时的一句话,以事实为依据,条款为准绳。笔者至今很认同,条款是准绳,这根“绳子”准不准关系重大,不准会侵害被保险人利益,不准也会把这根“绳子”勒到保险公司自己的脖子上……

  前面举例说明了,因保险金额确定不准或车辆市场价值变动,按照示范条款的理赔计算公式存在较大的问题。除此之外,公式还有问题吗?笔者认为还有几处关于公式不严谨的地方:

  1、涉及代位追偿或第三方赔偿不足的问题时,公式是个坑:

  举例,A车与B车相撞,各承担50%事故责任,A车维修费用32000元,B车无损。B车交强险承保公司赔偿A2000元,B车应赔偿A车15000元,由于B车未履行赔偿义务仅支付A5000元。假设A车不存在其他绝对免赔。

  根据示范条款:部分损失赔款=***实际修复金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额***×***1-事故责任免赔x***×***1-绝对免赔x之和***-绝对免赔额=***32000-2000-5000***×***1-10%***×***1-0%***-0=22500元。

  事实上熟悉保险理赔的都知道,A车应从保险公司获得的赔款为***32000-2000***×50%×***1-10%***=13500元,A因B未履行赔偿向A保险公司要求先行赔付款=***15000-5000***×100%=10000元。合计从A公司得到赔款为23500元。

  示范条款设计不严谨,导致依据条款处理损害了被保险人的权益。笔者理解,条款的此次设计想把问题理顺、弄简单,但是不够严谨将给代位追偿挖一个坑。

  2、涉及残值问题,缺乏公式依据,以文字条款处理又将挖个坑:

  先看看文字的,示范条款第十七条“被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折旧被保险人的,由双方协商确定其价值并在赔款中扣除”。赔款中扣除,没有条款公式,自然会有2种扣法,1是传统的理赔方式,2是文字理解赔款后扣除。显然赔款计算后扣除是损害被保险人利益的行为,文字不严谨,缺乏准绳啊!

  3、涉及施救费问题,缺乏公式依据,以文字条款处理还将挖个坑:

  同样问题,施救费用的文字条文缺乏严谨,无公式明确,仅说明保险车与其他施救财产比例分摊问题。请问,事故责任怎么办?

  4、第三者赔偿处理公式有重大瑕疵:

  赔款=***依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额***×事故责任比例×***1-事故责任免赔x***×***1-绝对免赔之和***

  看了这个公式,笔者哭笑不得,我们都知道商业险和交强险理赔范围是不一样的,这个公式明显概念混淆。依合同约定核定的第三者损失金额,是哪个合同,在商业条款上肯定是依照商业险合同约定吧?啥是机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额?我们都知道分项限额有责为,死亡伤残赔偿限额110000元,医疗费用赔偿限额10000元,财产损失限额为2000元。没事减分项限额干嘛?减交强实际赔偿部分就行了,笔者相信这是拟定条款的重大低级失误,而并非保险行业坑害消费者。

  举例1:A车碰撞行人B,导致B抢救无效死亡。A承担全责。B死亡赔偿+丧葬费核定为30万,抢救医疗费为1000元,衣物损失2000元。

  一般理赔都清楚,交强险赔偿=110000+1000+2000=113000元。商业第三者赔款=19万×100%×***1-20%***=152000元,合计赔款265000元。

  而按照示范条款公式,商业险赔款=(***300000+1000+2000***-分项限额***110000+10000+2000***)×100%×***1-20%***=144800元。

  7200元哪里去了?错误的分项限额。

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